Рука вытаскивает кубик с надписью «ипотечный кредит» из пирамидки, которая сложена из деревянных фигурок

Все о кредитах

Что такое ипотечный кредит?

Jeļena Rozentāle-Bula

5 мин

У каждого человека в жизни наступает момент, когда хочется обзавестись своим жильем, домом или квартирой, где можно создать уютный семейный уголок. К сожалению, большинство людей не способны приобрести недвижимость при первой мысли, приходиться копить годами или оформлять ипотечный кредит. Однако ипотеку удается взять не каждому желающему – необходимо соответствовать многим требованиям для получения одобрения от кредитора. 

Рука мужчины ладонью вверх, над которой стилизованный домик - ипотечный кредит на покупку своего жилья

Что такое ипотечный кредит?

Ипотека или ипотечный кредит – это долгосрочный заем, который можно оформить во всех банках. Имея в виду, что этот кредит выдается в большинстве случаев на долгие года, требования кредиторов особо высоки.

Кредитный рейтинг заемщика будет проверен вдоль и поперек, прежде чем финансовая компания примет решение в пользу займа. Кроме того, желающему взять ипотеку, придется накопить на первый взнос, т.к. со стороны заемщика требуется гарантирование. 

Ипотечный кредит можно взять на срок до 30 лет с первым взносом или под залог недвижимости. Заем вы можете оформить один или вместе с созаемщиком, который в случае финансовых проблем возьмет на себя кредитные обязательства по ипотеке. Вы можете ипотечный заем использовать не только для покупки жилища, но также для его строительства, ремонта и благоустройства. 

Несомненное преимущество данного кредита – это более низкая процентная ставка, чем у потребительского кредита, который также можно использовать для покупки небольшого клочка земли или дачи. Но опять же в ипотечном кредите помимо ГПС, также дополнительно рассчитывается межбанковская ставка Euribor, которая в свете последних событий в мире продолжает расти. Фиксированная ставка кредитных компаний для каждого заемщика рассчитывается индивидуально, беря во внимание кредитную историю, доходы, объем первого взноса, рабочий стаж и т.д.

Женщина на калькуляторе считает возможные расходы за весь период выплаты ипотечного кредита

Процесс ипотечного кредита

Рассмотрим по шагам дорогу от мысли о своем жилье до реальной покупки при помощи ипотечного кредита:

1. Первоначально необходимо ознакомиться с предложениями всех финансовых компаний по ипотеке. Сравните все варианты. 

Анализирование предложений поможет вам понять, с какой суммой первого взноса придется расстаться, а калькулятор кредита поможет рассчитать примерный ежемесячный платеж при информативной процентной ставке. Обязательно обратите внимание на дополнительные бонусы, например, иногда в сумму бесплатно включается страхование купленной недвижимости. 

2. Как только вы выберите вам подходящее предложение кредитования, заполните заявку и ждите ответ. Лучше всего отправить заявку в несколько мест, чтобы у вас было больше вариантов из которых выбирать при получении одобрения. Заимодатель с вами свяжется, чтобы договорится об очной консультации и обговорить детали сделки. 

Для более быстрого и точного составления предложения финансовой компании нужно знать конкретные данные о недвижимости, которую хотите приобрести, т.к. многие риски кредитор рассчитывает именно исходя из этой информации. 

3. После подписания договора будет необходимо открыть счет для данной ипотечной сделки, зарегистрировать приобретенную недвижимость в земельной книге и т.п. Все эти расходы вам придется оплатить отдельно, поэтому заранее обеспокойтесь о накоплениях. Обязательная услуга, на которую придется ежемесячно потратиться, это страхование жилища. 

Выдача суммы кредита занимает в совокупности около месяца. 

График выплат ипотечного кредита и ключ от нового дома

Требования кредитных учреждений к заемщику

Оценивание заемщика как добросовестного плательщика основывается на кредитном рейтинге:

  • Доходы должны быть официальными и регулярными. Кроме того, чем больше человек в семье, тем выше должен быть доход.
  • Стабильность рабочего места и занимаемая должность. Чем дольше работаете в одном учреждении, тем лучше. Частая смена работы может отрицательно повлиять на решение кредитора. 
  • Заимодатели требуют отсутствие других кредитных обязательств при оформлении ипотечного кредита, т.к. расходы на обязательные платежи не должны превышать более 40% от доходов, а ипотека обычно заключается на крупную сумму. Так кредиторы убирают лишний риск в проблемах с погашением кредита. 
  • Кредитная история играет большую роль – важно, чтобы все ваши платежи всегда были оплачены вовремя. Любая задержка имеет влияние на решение финансовой компании. 

При отправлении заявки на ипотечный кредит в банке, вы можете не являться клиентом банка, но учтите, что при получении одобрения вам придется открыть там счет для использования услуг. 

Молодая пара держит ключ от своего нового дома, который купила при помощи ипотечного кредита

Первый взнос и софинансирование

Учитывая, что сумма ипотечного кредита в большинстве случаев велика, финансовые компании одним из требований к заемщику установили первый взнос. Обычно это 15% от суммы недвижимости, которую хотите приобрести. Процент может быть выше, если жилплощадь не соответствует некоторым условиям, например, находится в плохом состоянии. 

Сумму первого взноса можно уменьшить до 5% при софинансировании от государственной программы Altum. Гарантирование доступно семьям с детьми и новым специалистам до 35 лет.

Вы можете обойтись без первого взноса в денежном эквиваленте, если готовы заложить имеющеюся недвижимость. Тем не менее вам так или иначе нужны деньги на оформление кредита. Эта сумма может составить 3-6% от общей суммы кредита. Поэтому начинайте копить, чтобы весь процесс от идеи о своем жилье до покупки недвижимости занял меньше времени!

Мужчина передает кредитору первый взнос на ипотечный кредит, т.к. только что подписал договор

Решения при проблемах с погашением ипотеки

В течение времени погашения ипотечного кредита, который обычно длится от 15 до 30 лет, неудивительно, что могут сложится жизненные обстоятельства с трудностями производить ежемесячные платежи. К сожалению, от этого никто не застрахован. В таких случаях требуется срочно связаться со своим кредитором, чтобы незамедлительно найти решение. Возможные варианты: 

  • Кредитные каникулы. Вы сможете некоторое время выплачивать только проценты, выплата основной суммы откладывается. 
  • Страхование кредита может помочь при потере работы, трудоспособности и т.д. 
  • Уменьшить сумму ежемесячного платежа в счет продления срока погашения кредита.
  • Рефинансирование или объединение кредитов. Часто этот вид кредитования способствует уменьшению процентной ставки и оптимизирует платежи в случае нескольких активных кредитов. 

Если не удалось достигнуть договоренности и найти решение, а выплаты со стороны заемщика прекратились, банк после множественных предупреждений может изъять купленную на кредит недвижимость и выставить на аукцион. Если при продаже не удается вернуть всю сумму задолженности, оставшейся долг остается висеть на заемщике, созаемщике или поручителе.  

Кредиторы не заинтересованы в отчуждении недвижимого имущества у заемщиков, т.к. на аукционах в большинстве случаев невозможно вернуть всю сумму. Поэтому, если вы были ответственным плательщиком ранее и вовремя связались с банком, велика вероятность найти целесообразное решение.

Молодая пара сидит на полу среди коробок в своем новом доме, который приобрела благодаря ипотечному кредиту, и рассматривает в планшете проект

Выводы по ипотечному кредиту

Ипотечный кредит – это многолетние финансовые обязательства, необходимость которых нужно тщательно оценить перед оформлением. Постоянная работа и регулярная зарплата поможет понять, какую сумму вы сможете выделять в месяц на расходы по ипотечным обязательствам. 

Стоит также заранее обеспокоится о накоплениях для непредвидимых финансовых проблем в течение выплаты кредита. Это поможет какое-то время удержаться на плаву без использования вышеописанных решений. В любом случае не забывайте связаться с кредитором вовремя! 

 

Comperia желает вам успешно выплатить ипотеку, чтобы ничто вам не помешало насладиться спокойными моментами в доме вашей мечты. 

Jeļena Rozentāle-Bula

Последние статьи

Tēmas