Kas ir hipotekārais kredīts?

Katram cilvēkam pienāk brīdis, kad paradās vēlme iegādāties savu mājokli, kurā var justies droši un omulīgi. Diemžēl lielākā daļa cilvēku nav spējīgi nekustāmo īpašumu iegādāties uzreiz vienā maksājumā un tad palīgā nāk hipotekārais kredīts. Tomēr arī šajā gadījumā tikai daļai iedzīvotāju šo kredītu apstiprinās, jo ir vairāki aspekti, ko kredītiestādes ņem vērā, izvērtējot aizdevuma piešķiršanu. 

Kas ir hipotekārais kredīts?  

Pavisam vienkārši – tas ir ilgtermiņa aizdevums, ko izsniedz kredītiestādes. Taču viss vienkāršais ar šo arī beidzās, jo, lai saņemtu šo aizdevumu ir svarīgi atbilst daudziem aspektiem, ko izvērtē finanšu iestādes. Šo kredītu parasti izmanto mājokļa (mājas vai dzīvokļa) iegādei, dzīvesvietas labiekārtošanai, remontam vai jaunbūves celšanai. 

Hipotekārais kredīts parasti tiek piedāvāts uz laiku līdz 30 gadiem un bieži pret kādu citu nekustāmā īpašuma ķīlu. Šim kredītam bieži ir nepieciešams arī galvotājs, kas būtu gatavs uzņemties atmaksāt parādsaistības gadījumā, ja Jums radīsies finansiālās problēmas un nespēsiet vairs veikt maksājumus. 

Finanšu iestādes hipotekārajam kredītam piešķir zemākas procentu likmes nekā, piemēram, patēriņa kredītam. Protams, katram klientam procentus izvērtē individuāli, jo tiek ņemti vērā klienta ienākumi, kredītvēsture un citas, ne mazāk svarīgas lietas. 

Hipotekāra kredīta process. 

1. Sākotnēji noteikti iesakām pārbaudīt visu pieejamo informāciju par iestādēm, kas piedāvā hipotekāro kredītu.Izlasīt par labākajiem piedāvājumiem un tos salīdzināt.

Nekad neizlaidiet piedāvājumu salīdzināšanu, jo Jūs uzreiz variet aplūkot vismaz aptuvenu procentu likmi uz nepieciešamo summu mājokļa iegādei. Turpat varēsiet aplūkot aptuvenu ikmēneša summu un informāciju par iespējamiem bonusiem (piemēram, citreiz summā tiek piedāvāta bezmaksas nekustamā īpašuma apdrošināšana). 

2. Tiklīdz izvēlēsieties vēlamo finanšu iestādi, aizpildiet pieteikumu un gaidiet atbildi. Vislabāk pieteikties vairākās vietās. Pozitīvās atbildes gadījumā pāris darba dienu laikā ar Jums sazināsies, lai uzaicinātu uz konsultāciju, kuras ietvaros izteiks individuālo piedāvājumu. 

Ātrāka un precīzāka piedāvājuma izteikšanai kredītiestādei nepieciešams zināt, kādu konkrēti nekustāmo īpašumu Jūs vēlaties iegādāties. Aizdevuma summas izsniegšana pēc līguma parakstīšanas var aizņemt vidēji mēnesi, katrai finanšu iestādei termiņi var atšķirties.

3. Pēc līguma parakstīšanas būs nepieciešams atvērt darījuma kontu, iegādāto nekustāmo īpašumu reģistrēt Zemesgrāmatā, kā arī veikt citas darbības, par kuram noteikti informēs kredītiestāde. Visi šie izdevumi ir ārpus hipotekāra kredīta, tāpēc ir svarīgi, lai Jums būtu iekrājumi. Viens no obligātiem nosacījumiem ir jaunā mājokļa apdrošināšana.

Kredītiestāžu prasības un klienta vērtēšanas kritēriji. 

Hipotekāra kredīta aizdevēji vienmēr izvērtē klienta kredītreitingu, jo viņiem ir svarīgi zināt, cik maksātspējīgs ir konkrēts aizņēmējs. Līdz ar to ir noteikti svarīgi gan ienākumi, gan kredītvēsture, kurai jābūt pozitīvai. 

Ienākumiem jābūt oficiāliem un regulāriem. Jāņem vērā – jo vairāk ģimenē ir cilvēku, jo lielākiem ienākumiem jābūt. Pozitīvi vērtēs stabilu darba vietu, kurā ilgstoši strādājiet. Ja darbs tiek bieži mainīts, tas var negatīvi ietekmēt kredītiestādes lēmumu. Parasti uz aktīvām kredītsaistībām aizdevēji raugās negatīvi, jo kredītu summa nedrīkst pārsniegt 40% no ienākumiem un ņemot vērā, ka hipotekārais kredīts tiek ņemts uz lielām naudas summām, pastāv risks, ka klients nevarēs atļauties maksāt visas saistības. Tieši tāpēc vislabāk uz kredīta pieteikšanas brīdi izmaksāt visas esošas saistības. 

Runājot par kredītvēsturi – ir svarīgi, lai jebkuri maksājumi (piemēram, par telekomunikācijas pakalpojumiem, komunālajiem pakalpojumiem u.tml.) būtu maksāti laicīgi. Finanšu iestādes pārbaudīs oficiāli pieejamus datus par veiksmīgi izmaksātām saistībām un pievērsīs pastiprinātu uzmanību jebkuriem kavējumiem. Ņemiet vērā, ka kredītvēsture noteikti tiks pārbaudīta arī kredīta galvotājam.

Pirmā iemaksa. 

Ņemot vērā, ka hipotekāra kredīta summas, kas tiek piešķirtas aizņēmējiem, parasti ir ļoti lielas, kredītiestādes prasa nodrošināt pirmo iemaksu. Šī summa var svārstīties no 15 % uz augšu no summas, ko vēlaties aizņemties. Pirmās iemaksas summu ir iespējams samazināt līdz 5%, ja izdosies pieteikties kādai no atbalsta programmām, piemēram, Altum.

Ja esat gatavi ieķīlāt savu esošo nekustāmo īpašumu, var iztikt bez pirmās iemaksas. Bet arī šajā gadījumā neaizmirstiet, ka būs jāapmaksā noformēšanai dažādi hipotekāra kredīta izdevumi, kas var sastādīt 3-6% no piešķirtās kredīta summas. Tāpēc sāciet krāt, lai viss process no idejas par savu mājokli līdz nekustāma īpašuma iegādei aizņem mazāk laika! 

Ko darīt, ja nevar turpināt maksāt aizdevumu? 

Dzīvē var gadīties dažādi un var paradīties grūtības veikt ikmēneša maksājumus. Diemžēl no tā neviens nav pasargāts. Šādos gadījumos nepieciešams steidzami sazināties ar savu kredītiestādi, lai varētu operatīvi sameklēt risinājumu Jūsu situācijai. Minēšu iespējamus variantus: 

• Kredītbrīvdienas, kas ļaus kādu laiku maksāt tikai procentus no kopējās kredīta summas.
• Kredīta apdrošināšana, kas pasargā no tādiem apdrošināšanas gadījumiem kā bezdarbs u.tml. 
• Samazināt ikmēneša maksājumu, pagarinot hipotekāra kredīta termiņu. 
• Pārkreditēšana vai kredītu apvienošana. Bieži šis variants ļauj samazināt esošo procentu likmi, līdz ar to samazināt kopējo summu, kas ir jāizmaksā finanšu iestādei. 

Gadījumā, ja neizdodas vienoties par risinājumu vai neveiksiet ikmēneša maksājumus par paņemto aizdevumu, kredītiestāde var atņemt nekustāmo īpašumu un izlikt to izsolē. Ja aizdevējam, pārdodot īpašumu, neizdosies atgūt visu kredīta summu, tad atlikušo summu pieprasīs izmaksāt kredīta ņēmējam vai tā galvotajam. 

Finanšu iestādes noteikti nav ieinteresēti atsavināt nekustāmos īpašumus klientiem, jo izsolē parasti neizdodas atgūt visu summu. Līdz ar to, ja esiet vienmēr bijis godprātīgs maksātājs un, sākoties finansiālajām problēmām, laicīgi sazinājāties ar kredītiestādi, ir liela iespēja atrast atbilstošu risinājumu.  

Secinājumi par hipotekāro kredītu. 

Hipotekārais kredīts ir ilggadējas, parasti dažu desmitu gadu ilgstošas, finanšu saistības, līdz ar to noteikti kārtīgi jāizvērtē savas spējas tās izmaksāt. 

Laba, pastāvīga darba vieta un regulāri, oficiāli ienākumi palīdzēs izvērtēt iespējamo naudas summu, ko varēsiet atļauties maksāt mēnesī. Protams, šajos gadījumos vajadzētu aizdomāties par iespējamām krīzes situācijām un iespēju robežās katru mēnesi veikt iekrājumus tā saucamajām “melnajām dienām”. 

Atceraties – svarīgi problēmsituāciju gadījumos laicīgi sazināties ar savu kredītiestādi! 

Comperia komanda novēl veiksmīgi izmaksāt savas hipotekārās saistības, lai nekas netraucē baudīt mierpilnus brīžus Jūsu sapņu mājoklī.